Le crédit immobilier est l’un des moyens les plus communs pour les particuliers de s’offrir leurs premiers biens immobiliers. Pour autant, bénéficier d’un crédit immobilier n’est pas chose aisée d’autant qu’il s’agit d’un engagement sur le long terme, allant de 15 ans à 25 ans selon les dossiers. Afin de maximiser vos chances de devenir propriétaire grâce à un crédit immobilier, voici les infos utiles à connaître.
La solvabilité du client
C’est le premier élément qu’une banque prend en compte avant d’accorder un crédit immobilier (et tout autre crédit) à un de ses clients. La solvabilité désigne la capacité qu’a le contractant à rembourser son crédit immobilier sur le long terme. Le contractant doit donc être en mesure de prouver que sa situation financière est suffisamment stable, lui permettant de s’acquitter de ses mensualités si le crédit immobilier lui est accordé par sa banque. Plusieurs éléments sont à prendre en considération dans cette étape :
- Situation professionnelle : la plupart des banques n’accordent un crédit immobilier qu’aux clients ayant un contrat en CDI.
- Situation financière globale : si vous avez été à découvert bancaire au cours des derniers mois, la banque considèrera votre situation financière comme fragile
- Capacité d’endettement : à partir de votre revenu mensuel, la banque calcul votre capacité maximale de remboursement, qui ne doit pas excéder le tiers de votre revenu. Les crédits de consommation en cours ou à venir sont pris en compte par la banque.
- L’apport personnel : dernier élément, mais non le moindre, l’apport personnel constitue la preuve que vous êtes en mesure de mettre de l’argent de côté pour acquérir votre bien immobilier. En règle générale, les banques considèrent que votre apport personnel doit représenter au moins 10% de la valeur du bien immobilier convoité. Votre dossier sera ainsi jugé solide, et vous pourrez négocier le montant emprunté, ou bien prétendre à des taux d’intérêt beaucoup plus avantageux.
Le taux d’intérêt
Second élément à prendre en considération avant de s’engager dans un crédit immobilier, le taux d’intérêt proposé par la banque constitue la rémunération de cette dernière sur vos mensualités. Ce taux est librement fixé par la banque, et peut se présenter sous trois formes :
- Le taux fixe : votre mensualité et le taux d’intérêt ne changent pas tout au long de la durée de votre crédit immobilier.
- Le taux variable : comme son nom l’indique, le taux d’intérêt peut varier en fonction du marché financier ou de tout autre indice de référence défini dans l’offre de prête. En conséquence, le taux peut varier à la hausse ou à la baisse, influant sur les mensualités ou la durée du prêt.
- Le taux variable capé : ici, les taux varient, mais ne dépassent pas un plafond fixé dans le contrat de crédit.
Le taux annuel effectif global ou TAEG
Troisième élément à scruter impérativement dans votre dossier, le taux annuel effectif global vous donne une idée globale de ce que représente réellement votre emprunt bancaire sur une année. Ce taux inclut les intérêts (taux nominal), les primes d’assurances, les frais de dossiers, les garanties et commissions diverses inhérentes à la formation de votre dossier de prêt.
Les aides à l’accession auxquelles vous pouvez prétendre
Pour finir, sachez que vous avez la possibilité de bénéficier de nombreuses aides à l’accession, grâce auxquelles vous pourrez financer une partie de votre achat ou de la construction de votre futur bien immobilier. Voici les différentes aides auxquelles vous pouvez prétendre avant de conclure votre crédit immobilier auprès de votre banque :
- Prêt accession sociale ou PAS
- Prêt à taux zéro PTZ, octroyé par l’État
- Prêt action Logement
- Prêt social de location-accession
