Le marché bancaire mondial est depuis plusieurs années le champ de bataille opposant les banques traditionnelles, les néobanques et les banques en ligne. Ces deux dernières ont su tirer leur épingle du jeu en proposant des services bancaires en ligne accessibles à tous les profils de clients, y compris les adolescents et les interdits bancaires. Si le mode opératoire est le même, bien des points différencient les néobanques des banques en ligne. Explications.
Banque en ligne : filiale digitale
C’est l’un des principaux points de différenciation entre une banque en ligne et une néobanque. La banque en ligne est un établissement bancaire qui est généralement adossée (ou détenue) par une banque traditionnelle. On peut parler d’une filiale digitale d’une banque, avec les mêmes garanties et les mêmes services, mais à des tarifs beaucoup plus accessibles par rapport à ceux d’une banque classique (grâce à l’absence d’un établissement physique et des coûts de gestion inhérents à ce dernier).
Cette capacité à fournir une garantie des fonds de chaque client est possible grâce à la licence bancaire française ou européenne que détienne la quasi-totalité des banques en ligne. Parmi les banques en ligne les plus populaires en France, on retrouve notamment Monabanq, Fortuneo, Hello Bank !, BforBank et Boursorama Banque.
Néobanque : concurrent indépendant
En ce qui concerne les néobanques, le profil est tout autre puisque l’on parle d’établissements financiers indépendants proposant des services bancaires 100% dématérialisés. Puisqu’elles ne sont pas adossées à des banques traditionnelles, la grande majorité de ces néobanques ne disposent pas d’une licence bancaire européenne ou française. Par ailleurs, une bonne partie des néobanques opèrent depuis l’étranger, ce qui se traduit par l’incapacité à proposer un IBAN français pour chaque compte créé. En France, les figures de proue des néobanques sont Anytime (rachetée récemment par Orange Bank), Vivid, Bunq, Lydia, Revolut, N26 ou encore Ma French Bank.
Des différences dans les services et produits proposés
Les différences entre une banque en ligne et une néobanque ne se limitent pas seulement à l’existence ou non d’un lien de filiation avec une banque traditionnelle. Le second point qui différencie ces deux acteurs du marché de la FinTech se situe au niveau des services bancaires proposés. Ainsi, grâce à leur licence bancaire, les banques en ligne sont en mesure de proposer une gamme plus large de produits et services bancaires, y compris l’assurance-vie, les livrets, les prêts, les découverts bancaires ou encore les possibilités d’investir à la bourse (c’est l’un des produits phares de Boursorama Banque).
À contrario, les offres des néobanques se limitent exclusivement aux services bancaires de base : gestion d’un compte courant, gestion de moyen de paiement par cartes ou par Mobile Money, etc. De plus, il est impossible pour les clients d’une néobanque de réaliser un encaissement, un retrait ou un paiement par chèque, du fait donc de l’absence de partenariat avec des banques traditionnelles qui sont habilitées à réaliser ce type d’opération. Si les néobanques sont limitées au niveau de ses offres bancaires, elles se rattrapent en appliquant un système d’ouverture de compte très simplifié, et un rayonnement plus large quant aux profils de leurs clients puisqu’elles ne demandent aucune condition de revenus, contrairement aux banques en ligne.
