La baisse des taux d’emprunt immobilier se poursuit, et constitue au passage une opportunité pour les contractants de renégocier leurs prêts. Pratique courante et légale, la renégociation permet à un emprunteur de réaliser des économies par rapport aux termes initiaux de son crédit immobilier. Comment renégocier son contrat ? Quand renégocier un crédit immobilier ? On vous explique tout.
Qu’est qu’une renégociation de crédit immobilier ?
Une renégociation de crédit immobilier est une opération par laquelle un emprunteur entame de nouvelles négociations avec sa banque (à qui il a contracté un crédit immobilier), dans l’objectif de modifier certains termes du crédit. Cette opération vise essentiellement la réalisation d’économie, en jouant sur la baisse des taux de crédit immobilier. Deux options s’offrent à l’emprunteur lorsqu’il contacte sa banque pour renégocier son crédit immobilier :
- Réduire les mensualités restantes
- Négocier la durée du crédit immobilier
Dans le premier cas, vous négociez avec votre banquier pour réduire les mensualités restantes à payer de votre crédit immobilier. Cette stratégie est particulièrement recommandée en période d’inflation, puisqu’elle vous permet de gagner en pouvoir d’achat. Dans le second cas, le sujet de négociation se porte sur la durée de remboursement du prêt : soit vous réduisez la durée (souvent ramenée à 10 ans), soit vous l’augmentez (5 ans maximum).
La première option vous inflige une augmentation non négligeable de vos mensualités restantes, en échange de laquelle vous pourrez rapidement rembourser votre crédit, avec des intérêts qui n’auront pas augmenté (ou très légèrement). Si vous décidez par contre d’opter pour une rallonge de la durée de votre crédit immobilier, vous jouissez ici d’une mensualité nettement réduite. Vous risquez cependant de supporter des taux d’intérêt plus élevés à mesure que la durée du contrat s’étale dans le temps.
Quand renégocier son crédit immobilier ?
La majorité des experts financiers estiment qu’il est plus avantageux de réaliser une opération de renégociation de votre crédit immobilier le plus tôt possible, soit dès la première moitié de la durée du contrat, soit dès le tiers si les conditions sont réunies et favorables. Pourquoi si tôt ? Pour la simple raison qu’à partir de la deuxième moitié de vie du crédit, la plus grande partie de vos mensualités sera composée du capital restant dû qui augmentera au fur et à mesure que l’échéance approche, tandis que les intérêts diminueront de manière progressive.
En tentant de renégocier avec votre banque le plus tôt possible les nouvelles conditions de votre crédit immobilier, vous pourrez ainsi réaliser des économies, que ce soit au niveau des mensualités que des taux d’intérêt. Outre la durée restant de votre crédit, deux autres indicateurs peuvent vous aider à vous décider quant à une renégociation du contrat auprès de votre banque :
- Le montant du capital restant dû (avant le prochain remboursement) doit être à minima de 50 000€
- L’écart entre le précédent taux d’intérêt contracté et le nouveau doit être suffisamment important, généralement de 1% (0,7% pour les montants de prêts élevés, 300 000€ et plus)
Les informations complémentaires
Si vous avez choisi de tenter votre chance auprès de votre banque et renégocier les termes de votre crédit immobilier, sachez avant tout que la banque est en droit de refuser votre demande. Toutefois, la loi ne prévoyant pas une limite quant au nombre de renégociations de crédit immobilier réalisable, vous pouvez donc insister autant de fois que nécessaire. Pour chaque demande, pensez à remplir un dossier complet et les frais inhérents à la demande de renégociation. Voici les pièces justificatives nécessaires pour constituer votre dossier de renégociation :
- Un document d’identité
- Votre dernier avis d’imposition
- Vos 3 derniers bulletins de paye
- Vos relevés bancaires
- Votre échéancier sur le crédit en cours (disponible via votre tableau d’amortissement)
- Les documents justifiant un patrimoine, des placements ou une épargne.
