Les dernières années ont vu apparaître de nombreux robo advisor dans le monde de l’épargne et de l’investissement en ligne. Conjuguant finance et technologie – FinTech – pour proposer de nouveaux moyens de placement d’argent et de gestion de patrimoine, les robo advisor offrent la possibilité d’allouer de façon automatique l’épargne à long terme à des opportunités identifiées sur les marchés financiers.
Parmi eux, nous allons nous focaliser sur Yomoni. Que vaut ce robo advisor ? Peut-on le choisir pour investir son épargne en toute sécurité et avec l’espoir de réaliser un rendement satisfaisant ? .
Présentation de Yomoni
Yomoni est une plateforme en ligne de conseil en investissement créée en 2014 et spécialisée en assurance-vie en gestion pilotée. Dans son secteur, c’est la seule FinTech de gestion de portefeuille agréée par l’AMF.
La société se sert de sa technologie de robo advisor pour assurer la gestion et la diversification des fonds déposés par ses clients entre diverses classes d’actifs notamment :
- Les actions ;
- Les obligations – celles de l’Etat et celles des entreprises – ;
- Les fonds euro ;
- Les matières premières (l’or, le pétrole, les métaux précieux, les produits agricoles, etc.).
La FinTech propose également l’investissement en valeur immobilières (compte-titres ou plan d’épargne en actions) et une offre d’épargne salariale qui s’adresse aux entreprises. Soutenu par le crédit mutuel Arkéa et IENA Ventures qui accompagnent son développement, Yomoni s’est spécialisé dans la gestion des fonds indiciels et propose une gestion sous mandat.
Il s’est surtout tourné vers les ETF qui sont des unités de compte reprenant les indices du marché. En début octobre 2020, il avait sous sa gestion, plus de 250 millions d’euros d’encours et plus de 21 000 clients.
A qui s’adresse Yomoni ?
Yomoni s’adresse à tout épargnant souhaitant éviter d’avoir à faire appel à un expert en conseil en patrimoine pour la gestion de son épargne, et qui voudrait en même temps éviter d’avoir à passer chaque jour de longues heures à réfléchir à comment et où placer son épargne.
Disons que c’est à la fois un service de conseil financier sur-mesure et une solution traditionnelle pour les investisseurs individuels. Il convient donc à toute personne désireuse de déléguer son épargne sur le long terme en toute simplicité.
Et puisqu’il s’agit d’investissement dans des fonds indiciels et d’une gestion pilotée, n’importe qui peut souscrire à ses services. Quel que soit votre profil d’épargnant, le robo advisor se chargera de vous aider à trouver le profil de risque le plus adapté à vos besoins et à vos attentes.
En un mot, Yomoni s’adresse à :
- Les professionnels indépendants ;
- Les fonctionnaires ;
- Les micro-entrepreneurs ;
L’offre du robo advisor
Le robo advisor propose 4 produits d’épargne en gestion pilotée que sont :
- L’assurance vie, qui est le produit phare et le placement le plus populaire en France et où on peut loger des fonds en euros ;
- Le PEA, dont l’approvisionnement ne peut excéder 150 000 euros et pour lequel vous ne pouvez pas effectuer de retrait sous 5 ans au risque de le faire clôturer ;
- Le Compte-Titres Ordinaires (CTO), qui est fondamental pour investir en bourse ;
- Le Plan Epargne Retraite (PER), qui permet de défiscaliser et de préparer la retraite par une sécurisation progressive d’investissement ;
Évidemment, vous avez la possibilité de posséder plusieurs assurances vie, plusieurs PER et plusieurs CTO. Toutefois, vous ne pouvez pas posséder plus d’un PEA. Vous pouvez ainsi créer un portefeuille bien diversifié, de sorte à réduire les risques et à optimiser vos chances de faire croître votre épargne sur le long terme. Chaque client doit sélectionner un profil de risque qui détermine l’espérance de gain en sachant que les actifs les plus risqués sont ceux qui donnent le plus de gains.
On distingue 10 profils d’investissement numérotés de P1 à P10 et correspondant à des investissements défensifs, équilibrés, dynamiques et agressifs. Les profils défensifs sont les moins volatiles et s’accompagnent donc d’une espérance de gains inférieure à celle qui caractérise les profils agressifs. Ces derniers promettent à la fois une forte volatilité et une considérable espérance de gains.
Mais combien faut-il au minimum pour investir chez Yomoni ? Le minimum demandé à l’ouverture est de 1 000 euros, sans obligation de faire des versements ultérieurs ensuite.
Quid des performances de ses portefeuilles ?
Le contrat d’assurance vie de Yomoni est pris en charge par l’assureur Crédit Mutuel. Et il faut dire que la performance du contrat dépend surtout de votre profil, puisque quand on se réfère aux chiffres de la période allant du 01/09/2015 au 24/01/2020, il apparaît que les profils P10 ont réalisé une performance globale de +40,7%.
Pour ce qui est du PEA – qui ne peut être investi qu’en actions et qui n’est possible qu’avec le profil P10 – sa performance sur la période allant du 31/05/2016 au 17/01/2020 a été de +31,4%. Plus spécifiquement, le CTO chez Yomoni comprend 8 profils en actions et en obligations allant de P3 à P10.
En gros, quand on se réfère aux statistiques de 2016 à 2020, on remarque que seuls les profils les plus risqués affichent les meilleures performances. Tout compte fait, la performance moyenne des portefeuilles gérés par Yomoni est de 2% pour les profils les moins risqués et elle peut aller jusqu’à 22,7% pour les portefeuilles les plus risqués.
C’est vrai que le fait que le PEA soit en gestion pilotée décourage un peu, puisqu’on ne peut détenir qu’un seul PEA. Mais ça, c’est quand on a une certaine habileté à prendre de bonnes décisions en investissement. Sinon, les débutants devraient se réjouir.
Les frais appliqués par le robo advisor
Comme la plupart de ses concurrents, Yomoni n’applique aucuns frais sur les versements. Pour le contrat d’assurance-vie, les frais prélevés par la FinTech annuellement s’élèvent à 1,6%, tous frais compris. Ce pourcentage se décompose comme suit :
- 0,7% au titre des frais de gestion ;
- 0,6% au titre des frais d’enveloppe d’investissement ;
- 0,3% au titre des frais de fonds indiciels (trackers).
Il convient de préciser que ce taux ne s’applique pas à tous les clients, parce que c’est du profil d’investissement que dépend le montant des frais prélevés. Les frais sont en réalité compris entre 0,6 et 1,6% en fonction du profil d’investissement. Plus le risque relatif à votre profil est élevé, plus les frais le seront. Les profils défensifs supportent donc les frais les plus bas.
Les avantages et inconvénients de Yomoni
A l’issue de notre évaluation du contenu de l’offre de Yomoni, voici les principales forces et faiblesses que nous avons notées :
Les plus :
- Une ouverture de compte simple et rapide ;
- Une interface conviviale et facile à prendre en main ;
- Un investissement minimum sans frais sur versement et sans frais d’inactivité de compte ;
- Des frais de gestion bas comparés à la concurrence ;
- Un service client disponible et efficace.
Les moins :
- La gestion pilotée ne convient pas toujours aux personnes expérimentées en investissements, surtout pour le PEA parce qu’on ne peut posséder qu’un PEA par an.
Comment ouvrir un compte Yomoni ?
L’ouverture d’un compte Yomoni dure en moyenne une dizaine de minutes. Il n’y a rien à imprimer et rien à envoyer par courrier. Tout le processus se déroule en ligne sur le site et en quelques clics.
Vous n’aurez qu’à répondre à un ensemble de questions relatives à vous, votre projet, votre situation et votre niveau de tolérance au risque. C’est compte tenu de ces informations que le robo advisor vous proposera une stratégie d’investissement sur le long terme.
Que vaut son service client ?
Bien qu’il soit un robo advisor, Yomoni est administré par des humains. Une équipe de conseillers est mise en place pour recevoir les questions des clients du lundi au vendredi de 9h à 21h et les samedis de 14h à 18h.
On retrouve également sur la plateforme, un numéro de téléphone et un chat instantané pour des questions urgentes. Mais pour les questions nécessitant une description plus avancée, un mail est disponible. Le temps de réponse moyen est de 24h.
Les clients ont également droit à :
- Une newsletter édifiante et intéressante qui permet de partager l’information utile et de rapprocher la clientèle de la FinTech et de ses produits ;
- Une section FAQ intégrée au site contient d’intéressantes informations à l’endroit des nouveaux clients qui voudraient comprendre comment fonctionne la FinTech et comprendre son offre de services ;
- Un blog intégré qui présente des articles informatiques et descriptifs.
Pour finir, il est important de préciser que la FinTech a prévu sur son site un outil de simulation pour permettre à ses prospects d’effectuer des simulations afin d’avoir une idée pratique des services dont ils peuvent bénéficier et des conditions dans lesquelles ils le peuvent.
Comment fonctionne le parrainage chez Yomoni ?
Chez Yomoni, chaque client a la possibilité de tirer avantage d’une offre de parrainage qui permet d’engranger un montant pouvant aller jusqu’à 350 euros. Comment ça fonctionne ? Très simple. Il vous suffit d’inviter un ami ou un parent à devenir client Yomoni en lui envoyant un code de parrainage. Vous recevez votre bonus de parrainage dès qu’il devient effectivement client.
Les alternatives à Yomoni
Envie de voir ce à quoi ressemble l’offre de service des concurrents de Yomoni ? Voici quelques robo advisor qui pourraient également vous intéresser :
- Nalo ;
- Goodvest;
- Aviva ;
- Boursorama ;
- Binck ;
- Macif ;
- Fortuneo ;
- BNP Paribas.
Notre avis final sur Yomoni
A ce stade, que pouvons-nous retenir de ce robo advisor ? Que vaut-il ? Mérite-t-il d’être choisi ? A ces questions, nous répondons par l’affirmative, après avoir fait le tour des diverses composantes de l’offre de Yomoni ?
D’abord, notre satisfaction vient de la sécurité qu’il offre. Il est agréé et propose un investissement par profil de risque. Evidemment, tout le monde n’apprécie pas le fait que ce service d’épargne et d’investissement en ligne ne propose que de la gestion pilotée. Certains auraient préféré la gestion non pilotée afin de pouvoir décider pleinement de comment investir leur épargne.
A notre avis, cela ne constitue aucun problème, parce que c’est une solution plus sûre pour faire croître votre épargne tranquillement, surtout lorsque l’on est encore débutant et qu’on veut éviter de perdre son épargne en une mauvaise décision d’investissement.
Nous apprécions également le fait que le maximum des frais de gestion soit fixé à 1,6%, puisque certains robo advisor appliquent jusqu’à 2,8% de frais par an. De plus, en ce qui concerne les rendements, Yomoni semble être une bien meilleure option. Quel que soit le profil de risque choisi, les performances de ses portefeuilles sont satisfaisantes.
