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Virement instantané en Europe : gratuit ou moins cher, selon vos frais bancaires

Déjà annoncé en 2022 et appliqué par quelques banques en 2023, le virement instantané en Europe est désormais moins cher ou gratuit. Une décision validée par le Conseil de l’Union Européenne et annoncée le 26 février 2024, et qui fait l’effet d’une bouffée d’air frais alors que certains frais bancaires sont à la hausse en France notamment. Décryptage des enjeux et des répercutions de cette annonce sur le quotidien des consommateurs.

Comment fonctionne le virement instantané ?

Lorsque vous devez envoyer de l’argent à l’étranger, les banques mettent à votre disposition le service de virement SEPA. Ce service vous permet d’envoyer de l’argent vers le compte d’un particulier ou d’une entreprise située à l’étranger dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables. La plupart des banques ne facturent pas ce service s’il est effectué en ligne, mais prélève une commission s’il effectué en agence. Depuis 2018, certaines banques proposent le virement instantané, également appelé « Instant payment », grâce auquel il est possible de réaliser un paiement à l’étranger en quelques secondes seulement.

De plus, ce service est disponible 24h/24 et 7j/7, ce qui assure une plus grande accessibilité par rapport au virement classique. Pour ce qui est du montant maximum à envoyer, chaque banque est libre de définir son propre plafond pour des virements. En revanche, à l’échelle de l’Europe, la BCE a défini un plafond de 15 000€ par transaction. Pour autant, ce service est le plus souvent facturé entre 0,80€ et 1€ par les banques qui le propose. Ce service a été mis en place par la Banque centrale européenne avec pour objectif de moderniser les systèmes de paiement à l’international.

Les avantages qu’offre le virement instantané

D’un côté du particulier comme celui des entreprises, le virement instantané apporte de nombreux avantages. Pour les particuliers, le virement instantané permet de réaliser plus rapidement les paiements et les remboursements, sans pour autant subir d’importants frais bancaires. Pour ce qui est des entreprises, le service assure une fluidité dans les règlements de factures ainsi que dans les encaissements. Elles bénéficient ainsi d’une trésorerie plus saine et limitent les pénalités en cas de retard ou de découverts bancaires trop étalés sur la durée.

Les banques elles aussi peuvent tirer parti de cette nouvelle règlementation sur le virement instantané. En effet, ce service permet de réduire considérablement les risques de fraude au paiement, surtout via le paiement par chèque. Durant le premier trimestre 2023, la Banque de France a constaté une augmentation de 17% du volume et de 5% en valeur des fraudes au paiement, soit entre 600 millions et 1 milliard d’euros de préjudice.

À quand les banques européennes doivent appliquer cette nouvelle règlementation ?

Cette nouvelle règlementation qui vise à réduire le plus possible (voire à rendre gratuit) le virement bancaire instantané rentrera en vigueur dès le 1er avril 2024. À partir de cette date, les banques disposent de 18 mois pour se mettre en conformité et proposer des tarifs beaucoup plus attractifs aux clients. Pour les pays ayant conservé leurs devises pour les virements interbancaires, leurs banques ont jusqu’en 2027 ou 2028 pour appliquer les réformes tarifaires nécessaires. Parmi ces pays, on retrouve donc la Suède, la Bulgarie, la Hongrie, la Pologne, la Roumanie et la Tchéquie (République Tchèque).

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